随着移动互联网的普及及移动金融的发展，越来越多的用户选择在移动端办理金融业务。各大手机银行用户规模和渗透率不断上升之余，活跃用户数和留存用户数成为银行发力的关键。本文就手机银行市场和用户现状进行分析，尝试从数据中寻找到提高活跃用户数和留存用户数的突破口。
国内手机银行市场现状
从2000年中国移动推出移动互联网业务开始，经过20多年的发展，移动互联网对人们的影响不断深入。2020年，新冠肺炎疫情影响下，数字化生活全面开启。时至今日，竞争格局、用户群体、营销模式、终端布局的改变推动移动互联网走向新的阶段。
随着移动互联网的普及及移动金融的发展，越来越多的用户在移动端办理金融业务，手机银行交易量及交易规模逐年提升。据统计，2021年银行业金融机构离柜交易总额达2572.82万亿元，同比增长11.46%，行业平均电子渠道分流率为90.29%（《2021年中国银行业服务报告》），其中手机银行交易总额达565.18万亿元，占银行业金融机构离柜交易总额的22%，同比增长了2.97%（数据源于易观分析）。
各行手机银行用户画像
截至2022年6月，国内各大手机银行用户中，男性占比57.8%，略高于我国男性占比；用户群体年龄主要集中在18～35岁，以年轻群体为主；地域分布上，新一线城市用户人数最多，占比22.32%，广东省手机银行用户占比达14%，在全国排名第一（UserTracker第三方网民网络行为监测，2022年6月）。
通过对手机银行领域用户行为偏好数据进行分析可以得出，用户在软件应用、金融财经、餐饮美食、医疗健康、旅游出行、休闲爱好、资讯领域方面TGI指数（Target Group Index，是反应目标群体在不同领域内兴趣或需求的情况，其中TGI指数等于100表示平均水平，高于100代表该类用户对某类问题的关注程度高于整体水平）高于100，说明用户有较高的兴趣与需求。这其中除软件应用与金融财经这两个领域与手机银行App息息相关外，手机银行用户同样关注的餐饮美食、医疗健康、旅游出行、休闲爱好及资讯领域，银行也积极布局，建立完善的非金融生活服务场景，这将是手机银行App未来重要的发展趋势。通过具体分析生活服务群体与金融服务群体的App使用习惯可以发现，二者在使用频率和使用时段高度趋同，这一发现有助于银行进行统一营销或信息推送（数据源于百度指数）。
在疫情防控常态化下，手机银行交易有利于保持安全社交距离，这使得用户渗透率进一步提高，用户活跃度也持续攀升。根据易观千帆数据，2022年第二季度，手机银行月活跃人数达6.65亿人，环比增长2.17%；在手机银行活跃用户人数不断攀升的情况下，活跃人数全网渗透率及领域渗透率也在逐步上升；截至2022年7月，手机银行活跃人数全网渗透率达到49.75%，活跃人数领域渗透率为52.02%，仍有较大的促活空间。
在用户规模及渗透率不断上升之余，各大银行App面临着用户活跃与留存的问题。在使用时长与启动次数方面，截至2022年7月，人均单日使用时长为3.65分钟，同比降低4.7%；人均使用时长为0.27小时，同比降低12.9%；人均启动次数为10.93次，同比降低8.8%。在留存率方面，截至2022年7月，典型手机银行App（选取了活跃人数超过2000万的手机银行进行重点分析），只有招商银行、农业银行、平安银行三家手机银行App30日内留存率（在统计周期内，每日活跃用户数在第n日仍启动该App的用户数占比的平均值）超过了30%（数据源于易观千帆）。
小结
从国内手机银行市场现状来看，伴随着人口红利逐渐消失，各大银行App用户黏性下滑明显。银行应结合用户特征，在大力获客之余，加强精细化服务提升用户黏性，寻找新的发力点与突破口，助力用户活跃度和黏性提升。
作者简介：@体验妙妙屋
就职于中国工商银行业务研发中心，负责重点产品全生命周期的体验研究和体验管理，为产品研发提供专业支撑。